Movimiento de Tarjetahabientespor Ricardo Monreal
Por todas partes surge el descontento contra las tasas de interés que cobran los bancos a los usuarios del dinero plástico. La protesta más reciente estuvo a cargo nada más y nada menos que del empresario Carlos Slim. Advirtió del crecimiento de la cartera vencida en este rubro, de los altos rendimientos que vuelven “impagables” a estas tarjetas y, de plano, planteó que las autoridades deben fijar un tope a las tasas de interés que actualmente se cobran.
El Senado se aprobó la semana pasada modificaciones a diversas leyes en materia financiera con el propósito de proteger a los usuarios de tarjetas de crédito. Por ejemplo, las nuevas disposiciones prohíben a los bancos enviar tarjetas de crédito preaprobadas sin que sean solicitadas, así como elevar el límite de endeudamiento sin el consentimiento del cliente. Queda también prohibido cobrar intereses por sobregiro en la cuenta, entre otras disposiciones.
Sin embargo, todas estas medidas son apenas una aspirina para el cáncer que el próximo año representará la cartera vencida de tarjetahabientes (siete millones de usuarios se encuentran actualmente en esa condición), que crecerá con los despidos masivos y el estancamiento de la economía. Nada de esto, sin embargo, parecer interesar a los bancos operadores de las tarjetas de crédito, que han hecho de este instrumento auxiliar de crédito la principal fuente de ganancias extraordinarias.
Se escudan en el argumento del “libre mercado”, cuando si algo no existe en México en ese sector es precisamente la competencia, el interés de servicio al consumidor y la diversificación de los productos de crédito. Las condiciones de privilegio institucional en las que se mueven los operadores de tarjetas de crédito (desregulación administrativa, ausencia de competitividad y proteccionismo judicial) nos reflejan lo contrario de un auténtico “libre mercado” para revelarnos un auténtico “protectorado mercantil”.
El término “usura” para definir el origen del problema con las tarjetas de crédito puede parecer excesivo a algunos, pero es el que mejor refleja la incubación, desarrollo y crisis de lo que hoy padecen millones de mexicanos. Usura es “cualquier ganancia excesiva que se obtiene de algo”.
¿Qué es una “ganancia excesiva”? Lo que se obtiene de manera anormal, en condiciones de excepción o de ventaja frente a condiciones similares de operación económica. Es un exceso que el 48% de las ganancias de los bancos en el 2007 provenga del cobro de comisiones, intereses y otros cargos a los tarjetahabientes (52 mil millones de pesos). Es un exceso que lo que captan los bancos y lo que cobran en las tarjetas sea de una diferencia de hasta 10 veces. Y es un exceso que el diferencial entre lo que pagan a los ahorradores y lo que cobran a los tarjetahabientes sea de 30 a 40 puntos.
La Comisión Económica para América Latina (CEPAL), en su reporte sobre “la competencia bancaria en México”, exhibió la usura de nuestras tarjetas de crédito. El margen financiero de la banca en México es, en promedio, el doble que en Estados Unidos y el triple que en Gran Bretaña. “En México pagamos 178% más por la tarjeta Banamex clásica que los tarjetahabientes del City Bank en los Estados Unidos; 115 por ciento más por la tarjeta Bancomer Visa, que lo que los tarjetahabientes de este banco pagan en España, al pagar por ella 80.76% anual; el costo promedio de una cuenta de HSBC en México es cinco veces mayor que en Inglaterra al pagar por ella 71.11%; por la tarjeta
Santander visa clásica se paga 84.2%; por la American Express 73.96%; por la Banregio clásica 67.91%; por la Banorte clásica 65.51%; por la Scotiabank visa clásica 60.4%; por la Ixe visa Clásica 52.34%; por la Inbursa clásica 50.72%; por la Afirme clásica 47.58%; y por la Invex clásica se paga una tasa de 113.4%”.
¿Esto es libre mercado o protectorado mercantil?Sumado a la falta de regulación e información gubernamental, vale la pena señalar que las tarjetas de crédito son el producto que ha sido objeto de las campañas promocionales más agresivas, puesto que todos los bancos las conceden con mínimos requisitos, y, en gran parte de los casos, sin una adecuada evaluación del riesgo, por lo que se vuelve no sólo necesario sino urgente su regulación, porque en la etapa actual de la economía nacional la ciudadanía mexicana necesita algo que no ha tenido nunca: servicios bancarios confiables con tasas accesibles. La lógica que rige actualmente las relaciones entre los usuarios de las tarjetas y los operadores bancarios no tiene nada de “libre mercado” y sí de un “protectorado mercantil”. Se asemeja mucho a la relación entre el cantinero y el borracho, donde el primero, después de servir irresponsablemente alcohol al segundo, exige el pago puntual del alcohol caro y malo que le sirvió…, “si no le llamo a la policía y te echo a la calle”.
Además de la advertencia de Carlos Slim y de las acciones del Senado, en otras partes de la República están surgiendo iniciativas para detener esa debacle anunciada que son las tarjetas de crédito. Tal es el caso del Congreso de Michoacán, donde los diputados Leopoldo Bautista Villegas (PRD) y Luis Manuel Antúnez Oviedo (Convergencia) han impulsado un punto de acuerdo para que las autoridades financieras pongan un tope a los cobros de usura a tarjetahabientes, reduzcan sus comisiones y regulen eficazmente la actividad de este sector.
Algo más. Los diputados michoacanos están impulsando “un llamamiento a los usuarios de tarjetas de crédito para la creación de un Movimiento Nacional de Protección a los Tarjetahabientes como parte del Programa Nacional para la Defensa de la Economía Popular, con el cual no sólo estaremos solicitando permanentemente que se reduzcan los altos cobros de las tarjetas de crédito, sino que además, creamos la página de internet:
www.protecciónaltarjetahabiente.org.mx en la cual, se estará informando permanentemente a la ciudadanía sobre los altos cobros de las tarjetas con cifras oficiales y en donde también los ciudadanos que así lo decidan podrán registrarse en un padrón nacional en protesta por los cobros inmorales y excesivos, que de continuar podrían desembocar en un movimiento de rebeldía de pagos. De la misma forma, ponemos el día de hoy a su disposición el siguiente correo electrónico: protecció naltarjetahabiente@gmail.com, en el cual, se comenzarán a recibir los registros de los ciudadanos que deseen sumarse a este movimiento”.
En medio de la crisis económica, es importante evitar otro Fobaproa porque simplemente no lo aguantaría el país.
ricardo_monreal_avila@yahoo.com.mx
En octubre usuarios de tarjetas de crédito dejaron de pagar $30 mil 778 millones: CNBV
Cada día caen en cartera vencida unos 3 mil 305 préstamos al consumoDe 51.5 millones de cuentas en México, 5.15 millones son morosas, reporta el Buró de Crédito
Roberto González Amador
A un ritmo promedio de 3 mil 305 por día, en los últimos 12 meses al menos un millón 190 mil usuarios de préstamos al consumo cayeron en cartera vencida, en medio de una contracción en la oferta de empleo y de la capacidad de compra de los salarios que, para los propios responsables del sistema financiero, anticipa que la morosidad seguirá en aumento.
“Estamos entrando en la crisis”, reconoció ayer a este diario Miguel Tijerina, vocero de Buró de Crédito, la mayor sociedad de información crediticia del país, que lleva registro sobre el comportamiento del pago de 51.5 millones de cuentas en México.
“Muchos clientes que están teniendo problemas es porque aceptaron muchos plásticos”, aseguró ayer Ignacio Deschamps, director general de BBVA Bancomer, el mayor grupo financiero de los que operan en el país. “No se midieron, tuvieron un exceso de utilización de esas ofertas”, respondió cuando fue interrogado sobre el aumento en la morosidad.
El Buró de Crédito reportó que de las 51.5 millones de cuentas –bancarias y de servicios, como telefonía celular o de tiendas de autoservicio– de las que lleva registro, una décima parte, esto es, 5.15 millones se encuentra en cartera vencida. Esa cifra representa un incremento de 30 por ciento en comparación con el registro de hace un año, explicó Tijerina.
Los bancos privados aseguran no tener un registro del número de usuarios que han caído en cartera vencida en los últimos meses, en particular en el segmento de tarjetas de crédito. Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), aseguró este miércoles que en el país circulan unas 40 millones de tarjetas de crédito, de las cuales 26.5 millones son emitidas por bancos y el resto por otro tipo de establecimientos, como las cadenas comerciales.
“No tenemos realmente el dato sobre el número de personas en cartera vencida, pues es un indicador que se mide a nivel de la industria por saldo”, explicó Deschamps, de BBVA Bancomer.
Pero sin lugar a dudas, añadió por su parte Enrique Castillo, “es un volumen que quisiéramos que fuera menos. Hay un volumen razonable de personas que están cumpliendo, la mayoría, para ser muy cuidadoso en la respuesta; están cumpliendo, siguen cumpliendo con su obligación de pagar a tiempo no nada más su tarjeta de crédito, sino toda una serie de compromisos que están, en lo que llamamos, crédito al consumo”.
En octubre pasado la cartera vencida entre los usuarios de tarjeta de crédito se elevó a 30 mil 778 millones de pesos, una cantidad mayor en 10 mil 169 millones de pesos a la registrada en diciembre de 2007, lo que representó un incremento de 49.3 por ciento en ese periodo, indicó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. De septiembre a octubre la morosidad entre los usuarios de estos instrumentos creció en mil 52 millones de pesos, al pasar de 29 mil 726 millones a 30 mil 778 millones de pesos, añadió el organismo regulador del sistema bancario.
“Es difícil prever el comportamiento que tendrá la cartera vencida” en tarjetas de crédito, comentó ayer Luis Peña Kegel, director general de HSBC en México. La evolución de este indicador, agregó, “tendrá que ver mucho con cuál sea el estado de la economía, cuál sea el estado del empleo y del poder adquisitivo en general de la población”, explicó. Pero, añadió, “la gran cuestión que se debe dilucidar y que es imposible pronosticar ahora, es qué tan profunda y duradera va a ser la recesión en Estados Unidos, que es lo que está ocasionando todo el problema de crisis financiera, y ahora de economía real en el mundo. Es muy difícil saber”. Algunos dicen que 12 meses, otros que 18; nadie tiene la respuesta a eso, agregó.
Sin embargo, apuntó que es probable un mayor deterioro en la cartera de préstamos bancarios en tarjeta de crédito.
Datos ofrecidos ayer por la ABM muestran que el crédito bancario al consumo está prácticamente paralizado. En octubre pasado se situó en 495 mil millones de pesos, 0.1 por ciento menos, en términos reales, al de un año antes. Es una caída relevante, dado que en 2007 creció a una tasa anual de 21 por ciento; en 2006 avanzó 38 por ciento y 49 por ciento anual en 2005.
La cifra de cartera vencida en tarjeta de crédito, que es ahora equivalente a 9.9 por ciento del total prestado, “se agranda, luce mayor, en la medida en la que el crédito al consumo se vuelve estático”, planteó Enrique Castillo, presidente de la ABM. En el momento en que la cartera de crédito de tarjeta prácticamente no crece y sí lo hace la morosidad, el porcentaje de cartera vencida respecto del total se hace mayor, “porque la base se está quedando estática”, sostuvo.
Usura BancariaEduardo Olguín
Jueves, 11 Diciembre, 2008
En la XIX Convención del Mercado de Valores, el segundo hombre más rico del mundo colocó a la banca mexicana en el ojo del huracán.
Carlos Slim instó a que se ponga techo a las tasas de interés que aplican los intermediarios financieros a sus productos, sobre todo a las tarjetas de crédito.
Y vaya que es necesario que el Estado Mexicano tome cartas en el asunto con el claro objetivo de cerrar el enorme abismo entre lo que pagan los bancos a los ahorradores y lo que cobran a los deudores por intereses, sin incluir los moratorios. Es decir, entre las llamadas tasas pasivas y las tasas activas.
Y es que los angelitos de la banca le pagan a los ahorradores el 7.5% de interés promedio y le cobran a los usuario de un crédito hasta 14 veces más en una tarjeta de crédito o en una hipoteca.
De acuerdo con el presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), los bancos que operan en México son los que más les cobran a sus clientes por el uso de dinero plástico en el hemisferio Occidental de nuestro atribulado mundo.
En nuestro país, el Costo Anual Total del Crédito (CAT) en tarjetas se ubica entre 40% y 113%. En Colombia el CAT varía entre 28 y 36%; en Perú entre 24 y 60%; en EEUU entre 8 y 16%; en España entre 8 y 25%.
Ante los señalamientos de Slim y en respuesta a la advertencia del Senado de la República, los banqueros justificaron el alto costo de los plásticos en México argumentando el riesgo país, la falta de seguridad jurídica para recuperar garantías y el avance de la cartera vencida.
Recordémosles a los tata mandones de la banca que Perú y Colombia tienen un riesgo país mayor al de México.
Y también, que la responsabilidad de las carteras vencidas ha tenido mucho que ver con esas prácticas, a las que acertadamente los diputados pretenden imponer candados:
el envío de tarjetas de crédito preaprobadas, la manipulación de pagos mínimos y el alza constante de las tasas de interés sin previo aviso a los usuarios.
Habría que señalar que el Banco de México reconoció que en el mercado mexicano circulan 24.1 millones de tarjetas y que las líneas de crédito superan 2.3 veces el salario del tarjeta habiente.
¿Quién autorizó esas líneas de crédito?
columnadragones@yahoo.comDinero Plástico
Por Juan Ramón Jiménez de León
EL TIPO DE INTERES“...Es la parte del beneficio que pueden apropiarse los capitalistas-prestamistas y depende de la relación variable de la demanda de dicho capital monetario por parte de los capitalistas monetarios...”
Rudolf Hilferding,El Capital Financiero,La Habana 1971,p.98.
Según Suzanne De Brunhoff actual directora del grupo ATTAC, en su libro
La Oferta de la moneda (Buenos Aires, Tiempo Contemporáneo) nos dice que David Ricardo-probablemente el mas grande economista de todos los tiempos-decia que la demanda de la moneda se eleva a un cierto valor y no a una cierta cantidad de unidades monetaristas (como lo entienden los monetaristas de viejo cuño como Von Mises o de nuevo cuño como Milton Friedman), lo cual en las palabras de Schumpeter, citado por DeBrunhoff,”quienquiera hace de la cantidad de la moneda una variable autónoma, paga tributo a la teoría cuantitativa del dinero...” op.cit.p.21 o bien como explicaba Keynes
Pero mientras el Gobierno no entienda, por ignorancia, por colusión-corrupción o ineficiencia que las elevadas tasas de interés (fenómeno macroeconómico) generan el fenómeno macroeconómico de la Usura Bancaria la cual hay que entenderla de la siguiente manera:
a) Por el diferencial entre tasas pasivas de interés o sea lo que pagan los bancos por el dinero que el publico deposita en el sistema bancario, que por ejemplo, la mas baja es la que paga el SAR (Sistema de Ahorro al Retiro) en poder los bancos, y que pagan 5 % anualmente y entre las tasas activas de interés o sea lo que cobra el Banco por el uso de su dinero (crédito) que en promedio están alrededor de 5 % mensual.
Este margen de intermediación tan elevado hace que la planta productiva mexicana esta en desventaja frente a sus vecinos del norte, que tienen un margen de intermediación 15 veces menor al de México. La solución: fijar techos máximos de cobro, en los diferentes tipos de créditos, que regulen este fenómeno perverso que va en contra de la microeconomía empresarial y familiar y contra la macroeconomía al poner en desventaja a los sectores productivos del país frente a sus socios del TLC.
b) Por las formulas actuariales que permiten descontar el interés cobrado por anticipado (en las tarjetas de crédito),por descontar anticipadamente la inflación ( que es un interés encubierto ) en la indexación de las deudas a UDIS (unidades de inversión) las cuales son consideradas como de Usura por los UCCC (Uniform Consumer Credit Codes) o Ley de Protección Crediticia de 1974 de los EUA. o bien por permitir pagos excesivos por el pago anticipado de las deudas hipotecarias . La solución: elaborar una Ley de Pagos Justa.
c) Por permitir que la velocidad de pagos (por ejemplo 12 en el caso de las tarjetas de crédito) sea menor a la velocidad de acumulación de intereses (cada 20 días se corta el balance lo que da 360/20=18 periodos de acumulación de interés).
La solución: aplicar un impuesto en cascada que grave la velocidad de ganancias provenientes de este tipo de créditos. Carranza es el inventor de este tipo de impuesto.
“...Ya sea que un banco preste un millón, diez millones o 100 millones, no afectaría de manera permanente la tasa de interés del mercado, sino únicamente el valor de la moneda emitida, es decir que la tasa de interés depende de la tasa de ganancias....” op.cit.p.34 Que quiere decir esto en palabras sencillas, que las elevadas tasas de interés de México, corresponden a las elevadas utilidades de los banqueros. ¿y cual es el dinero mas caro? Obviamente, el dinero plástico, la vaca lechera de los bancos.
Si Ud no entiende acerca de tasas reales, que mejor que el hombre mas poderoso de México para que lo haga de una manera muy sencilla “...
Los Udis son una especie de aficorcamiento ¿que quiere decir esto? que cuando la inflación es relativamente alta, al pagar el interés, esta pagando parte de un interés real y la parte del interés que corresponde a la inflación, esto quiere decir que cuando se pagan tasas de 50 % anual y la inflación es de 45 % anual, entonces hay una tasa real de 5 % y el otro 45 % es para el pago de una amortización anticipada, lo cual complica al deudor en forma excesiva sus flujos de capital...” (Véase la entrevista completa en EPOCA del 27 de Febrero de 1995,Mercados Financieros contaminan la economía real dice Carlos Slim (Dueño de Telmex, Grupo Carso, Sanborn’s y Sears de México, entre otras empresas).
Este ultimo elemento es básico para entender el funcionamiento de las tasas de interés, desde un perspectiva post-keynesiana concluimos que estas se encuentran determinadas por el costo del dinero mas que por el nivel de precios (inflación),ambos elementos son acumulativos, lo que significa que crecen exponencialmente y cuando se les quiere controlar solo disminuye su velocidad pero no su efecto, por ello el fracaso de la política de indexación a UDIS en créditos hipotecarios, los cuales aumentaron las deudas a niveles que la sociedad ni puede, ni debe de pagar.
Del Profesor Antonio Sacristán Colas, prestigiado economista de la UNAM y considerado uno de los keynesianos mas respetables como profesor de la ENE de Salinas, Ortiz, Camacho, antes de su muerte publico su obra póstuma en el CIDE en la que mencionaba que el costo real del dinero o sea las tasas activas de interés, son la Inflación Real y que la visión monetarista de que la inflación es causada por el exceso de circulante y este proviene del Gasto Publico, es una visión muy miope de la realidad.
Tal es el caso de que los constantes recortes en el gasto publico, aplaudido por la cúpula empresarial, no han bajado las presiones inflacionarias en la economía mexicana de 1995 y 1996,las altas tasas de interés son las causantes de la alta inflación de costos que padecemos, el costo financiero representaba en 1982 el 15% del total del costo operativo, hoy es de 60%.Ahora el CIDE está en manos neoliberales. (Leer:
Promotores de Inflación, Desempleo, y Desequilibrio Comercial Externo, Antonio Sacristán Colàs, Centro de Investigación y Docencia Económica, CIDE, Juan Pablos Editores, México DF,1983).
Las tasas de interés que cobra la banca (interés activo) son de las mas caras del mundo. En un país en donde el ingreso per capita es 50 veces menor que en los EUA y en donde las tasas activas son 5 veces mayores que en los mismos EUA, se considera como un crimen económico masivo.
El enfoque Post-Keynesiano se origina en el llamado Reporte del Comite Radcliffe (Report of the Committee on the Working of the Monetary System,Government Printting, London, 1959 y nos habla que la sociedad demanda liquidez en lugar de dinero en si, en orden para satisfacer el motivo transacción y el motivo especulación, por lo tanto el Mercado del Dinero debe contener tres elementos indispensables: Papel Comercial, cuasi-dinero y bonos.
El más importante de los tres es el llamado cuasi-dinero ( dinero plástico que significa que está casi disponible para utilizarlo, por lo que hemos insistido en abrir una nueva variable en la masa monetaria, la M5) y es el elemento mas volatil que afecta de inmediato las tasas de interés ,la frase keynesiana de que a largo plazo estamos muertos adquiere relevancia pues la sociedad se inclina por mantener un preferencia por el corto plazo, diriase mas actualmente no solo en el mercado del dinero, sino inclusive en productos bancarios como las tarjetas de crédito que son fondos revolventes a 20 días, estos elementos forman parte de la eficacia marginal del capital de Keynes.
Convendría analizar detalladamente un articulo de
The Wall Street Journal (Mexico’s Money Theorists need a tip from Hong Kong, December 20,1996,pag. 17, Editorial Section) en donde se nos muestra que México ha hecho un verdadero culto el combate a la inflación y las teorías de la sobre y la sub-valuación del tipo de cambio y pone como ejemplo el caso de Hong Kong en donde una moneda “sobrevaluada” en un 90% ha hecho crecer de manera explosiva el desarrollo económico de H y por lo tanto de China, la inflación no es el ancla del desarrollo sino el manejo o regulación de las tasas de interés ( Ya Carranza, de nuevo entendió esto en su ley del 16 del septiembre de 1916, que el Constituyente de 1917 no le aprobó).
Es necesario que la sociedad en su conjunto vea que si no hay bienestar en las familias, tampoco lo habrá en las empresas, ni tampoco lo habrá en el Gobierno, ni lo habrá para las grandes inversiones multinacionales dentro del país, ¿porqué? porque no habrá consumidores con tanto aumento :tasas de interés, energéticos, autopistas, autotransporte de carga y de pasajeros, medicinas, luz, gas, escuelas ,teléfono, impuestos (IVA).
Pero veamos un poco de la operatividad de las tarjetas de crédito nacionales. A partir de Febrero de 1996 los de acuerdo a las reglas del Banco de México, los bancos podrán elegir para la operación de tarjetas de crédito, las siguientes tasas de interés:
· TIIE o tasa de interés interbancaria de equilibrio
· Tasa Primaria de Cetes, especificando plazo
· Costo de captación a plazo (CCP)
Ya habiéndose definido la tasa de interés de referencia, se establecerá el numero de puntos porcentuales, máximo y mínimo que podrán sumarse a las citadas tasas de referencia, así el 22 de Febrero de 2005,los bancos se vieron obligados a publicar su método de calculo, basándose en la TIIE....
Las formulas mas utilizadas en las tarjetas de crédito son las siguientes:a) El saldo promedio actuarial. Considerado el mas caro dentro de las tarjetas de crédito, funciona de la siguiente manera:
Formula: Interés Continuo por (Saldo promedio anterior + compras + disposiciones en efectivo) menos pagosb) Balance Total. este funciona de la siguiente forma:
Formula: Interés Continuo por (Saldo Promedio Anterior + compras + disposiciones - pagos)c) Saldo Promedio Directo. En este método no se aplica el interés si el saldo anterior fue cero.d) Balance Anterior. En este método, si el saldo no fue pagado en su totalidad, los intereses se aplican así:
Formula: Interés Continuo por (saldo promedio anterior) + compras + disposiciones - pagose) Método Bi-mensual. Este método es utilizado muy a menudo por las cadenas departamentales.
Formula: Interés Continuo por (saldo promedio del mes anterior + saldo promedio del mes actual + compras - pagos).
En el caso de México, las utilidades de las tarjetas de crédito se estiman en un 20% y representan hasta un 50 % de las utilidades de la banca (esto no lo mencionan los bancos pero hablando con expertos de los bancos, estas son sus estimaciones, debido a varios factores: uno el fondeo/prestamo es mucho mas amplio en México que en los Estados Unidos, esto se puede corroborar en el diferencial entre tasas activas y pasivas, otro factor, es el factor de monopolio, que permite actuar con total discrecionalidad en las tasas impuestas, castigos, formulas de interés compuesto, integración de varios servicios en un todo).
La famosa revista inglesa The Economist , plantea que los tres grandes problemas que tienen los bancos en los países emergentes son :
REGULACION. Pues en los bancos están grandes grupos industriales, corredurías financieras, aseguranzas (en México servicios de pensiones y hasta telefonía básica),esto se debe al control monopólico de unas cuantas familias sobre todo el sector productivo-financiero. Aquí el Estado camina muy despacio, no puede con el poder económico o de plano se integra o se doblega al mismo. Por lo que habría solo de aplicar la ley en vigencia, el articulo 28 para darle salida al libre mercado.
MERCADOS DERIVADOS. Aquí la situación es que los fondos de deposito del publico van a parar a los mercados bursátiles, del dinero, en grandes inversiones en turismo, carreteras y telecomunicaciones. La solución moderna es aplicar la propuesta básica de ATTAC, el Tobin Tax a la especulación.
OPERACIONES OFF-SHORE. Que se presta mucho a operaciones de lavado de dinero, evasión de impuestos, fuga de capitales, auto-prestamos a través de empresas fraudulentas ligadas a los mismos dueños de los bancos, como ha sido el caso de ABACO-CONFIA, en donde los inversionistas mexicanos fueron timados en mas de 2 mil millones de dólares, por este grupo de Monterrey que tenia entre sus personalidades al entonces gobernador del PAN, ahora a cargo de la Secretaría de Economía foxiana, empresarios de los grandes consorcios como VISA, FEMSA, ALFA , etc, o empresas de corredurías extranjeras sin ningún control del aparato gubernamental, como las llamadas FOREX u operaciones con divisas extranjeras , las cuales siendo un mercado gigantesco de 1.5 trillones de dólares al día, se prestan en base a la ignorancia financiera al fraude, ya que las divisas tienen alrededor de 350 variables macroeconómicas, técnicas y estadísticas que las pueden afectar y por el otro lado el punto de equilibrio mundial en cuanto a inversión esta alrededor de los 30 mil dólares.
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